【超入門】生命保険は「掛け捨て」でOK！積み立て型がムダな固定費になる理由を解説

（この記事は、固定費削減と「暮らしの満足度」向上を目指す筆者が、生命保険の賢い選び方を解説しています。）

はじめに：あなたの生命保険は「貯金」になっていますか？

「保険に入っているけど、毎月の保険料が高すぎる…」「将来、お金が戻ってくるから、積み立て型の保険が良いと勧められた」生命保険は、万が一のときに家族の生活を守るための大切な「固定費」です。

しかし、実は多くの人が加入している「積み立て型（貯蓄型）の生命保険」が、知らず知らずのうちに家計のムダな固定費になっている可能性があります。

積み立て型の保険は、「保障」と「貯蓄」という、全く違う役割のものを一つの商品にまとめてしまっていることが問題なのです。

この記事では、なぜ生命保険は「掛け捨て」を選ぶべきなのか、そして積み立て型があなたの家計のムダな固定費になる3つの理由を、初心者でもわかるように解説します。

保険の固定費を賢く見直して、浮いたお金をあなたの「暮らしの満足度」向上に役立てましょう！

固定費を最適化する上で最も大切な考え方は、「保障」と「貯蓄」を完全に分けることです。

⭕ 保険の役割とは？

保険の役割は、**「万が一の大きなリスク」**に備えることです。

❌ 貯蓄の役割とは？

貯蓄の役割は、**「資産を増やす」**ことです。

積み立て型保険は、この2つの役割を無理やり一つの商品にした結果、どちらの役割も**「中途半端」になってしまい、結果的にムダな固定費**を生み出してしまうのです。

積み立て型保険の「お金が戻ってくる」というメリットの裏には、家計を圧迫する大きなデメリットが隠れています。

積み立て型保険は、毎月の保険料の中から**「保障に必要な費用」と「貯蓄に回す費用」**を分けて運用します。

積み立て型保険の「貯蓄」は、**「満期まで続ければ」**お金が増えます、という仕組みです。

問題点：人生何があるかわかりません。急な出費などで途中で解約せざるを得なくなった場合、**支払った保険料の総額よりも少ないお金しか戻ってこない（元本割れ）**ことがほとんどです。
【結論】柔軟性がないため、もしものときに損をするリスクを抱え続けること自体が、ムダな固定費（リスクの高さ）になります。

積み立て型保険の「貯蓄」部分の利回りは、非常に低いことがほとんどです。

問題点：銀行の定期預金よりはマシかもしれませんが、昨今のNISAなどの投資商品と比べると、お金が増えるスピードが圧倒的に遅いです。
【結論】もし保険料の差額を自分で運用していれば、将来受け取れるお金は積み立て型保険よりもはるかに大きくなります。つまり、資産を増やすチャンスを失っていることが、最大のムダな固定費です。

ムダな固定費を削減し、暮らしの満足度を高めるためには、以下のシンプルな戦略をとりましょう。

生命保険を選ぶ際のシンプルなルールは、**「必要な保障を、必要な期間だけ、最も安く手に入れる」**ことです。

積み立て型保険は、「貯蓄しているつもり」になるだけで、実際は割高な保障と非効率な資産運用というムダな固定費を払い続けている可能性が高いです。

今日からあなたの生命保険を見直して、「掛け捨て」で固定費を削減し、浮いたお金を自分で育ててみませんか？この行動こそが、あなたの家計と暮らしの満足度を高める最高の投資になります。